Por Gregory Maaswinkel, Esq. | Maaswinkel Law, P.A. — Orlando, Florida | Actualizado octubre de 2026
La segunda parte de nuestra serie sobre el seguro de automóviles en Florida. La primera parte explica Qué cubre el PIP y la regla de los 14 días. Lee esto primero si tu accidente fue reciente.
En Florida no se exige que los conductores tengan cobertura de lesiones personales, y aproximadamente uno de cada cinco conductores de la Florida no tiene ninguna cobertura. La cobertura para automovilistas no asegurados es la única protección que usted controla y que llena ese vacío, y a diferencia de la PIP, paga por el dolor y el sufrimiento.
Hiciste todo bien. Paraste en el semáforo. Alguien se estrelló contra el retrovisor de tu auto. Y entonces llega la llamada: el otro conductor no tiene seguro. O tiene seguro, pero cuesta $10.000, y tu factura de hospital ya está por encima de eso.
La gente nos dice que se siente como ser castigado dos veces.
La mayoría de la gente no aprende esto hasta que lo necesita, pero ya podría haber cobertura disponible. tu propio Esta es exactamente la póliza que se ofrece para este tipo de situaciones. Se llama cobertura para conductores sin seguro y en Florida suele ser la línea más importante de la póliza.
Esta guía explica qué paga, cómo saber si lo tienes y una fecha límite que puede eliminarlo todo.
¿Por qué Florida tiene este problema?
Dos cosas se combinan aquí.
En primer lugar, Florida no exige que los conductores tengan cobertura de lesiones. Para registrar un automóvil, se necesita $10.000 en seguro de responsabilidad civil y $10.000 en seguro de daños a bienes. La responsabilidad por lesiones corporales (la cobertura que paga los daños que un conductor cause a otras personas) no es obligatoria para la mayoría de los conductores. Explica por qué en Parte 1.
En segundo lugar, muchos conductores de Florida no llevan nada en absoluto. El Consejo de Investigación de Seguros calculó que la tasa de conductores no asegurados en Florida era 20.6% utilizando datos de 2023. Eso equivale aproximadamente a uno de cada cinco. Es la séptima tasa más alta del país, frente a una media nacional de 15,4%.
Si juntamos estas dos cosas, obtenemos la situación que vemos cada semana: un conductor legalmente registrado causa un accidente grave, y no hay dinero detrás de ello.
La cobertura para automovilistas no asegurados es la respuesta que le ofrece la ley de Florida. Pero sí tu Era un trabajo que se tenía que comprar, por eso muchas personas descubren demasiado tarde que no lo hicieron.
¿Qué es la cobertura para automovilistas no asegurados?
La cobertura para automovilistas no asegurados (en inglés, UM) es la cobertura que usted compra en su póliza propia y que paga usted en caso de lesiones causadas por un conductor que no puede pagar. Interviene en nombre del conductor responsable. En lugar de cobrar de él, usted cobra de su propia compañía de seguros.
Ley de Florida § 627.727 Cubre situaciones más allá de lo que sugiere el nombre. Un vehículo se considera “sin seguro” cuando:
- El conductor había no Seguro en todos los casos
- La compañía de seguros del conductor se hizo cargo insolvente y no puedo pagar
- El conductor Los límites eran demasiado bajos Para cubrir los daños reales. Esta es la parte que no está cubierta por la póliza de seguro, por eso la gente a menudo reduce la cobertura hasta llegar a la suma máxima de responsabilidad civil (UM/UIM).
- Un conductor que no era miembro de la familia causó la lesión y su póliza de seguro excluyó esa responsabilidad.
Los accidentes de atropello y fuga y los llamados “vehículos fantasma” también suelen estar incluidos en la póliza de responsabilidad civil, lo cual es importante porque en esos casos no hay nadie a quien demandar.
¿Qué hace que UM sea diferente a PIP?
| PIP | Conductor sin seguro (UM) | |
|---|---|---|
| ¿Requerido en Florida? | Sí | No, tienes que comprarlo |
| ¿Estás viendo a quién causó el accidente? | No | Sí, el otro conductor debe ser el culpable. |
| Facturas médicas | 80%, hasta el límite de $10.000 | Sí, incluyendo facturas anteriores a PIP |
| Salarios perdidos | 60% de bruto | Sí, incluyendo los futuros ingresos perdidos |
| Dolor y sufrimiento | No | Sí |
| Los daños de su automóvil | No | No, se trata de un accidente o de daños a los bienes |
La diferencia clave está en esa línea en negrita. PIP nunca pagará por lo que la lesión hizo a tu vida, mientras que UM sí lo puede hacer.
Dónde la cobertura de UM te sigue
La cobertura de UM está vinculada a las personas, no solo a un solo vehículo. Dependiendo de su póliza, generalmente protege:
- Usted, conduciendo su propio vehículo asegurado
- Miembros de la familia que viven en tu hogar
- Los pasajeros que viajan en su coche
- Tu como un peatón o el ciclista fue atropellado por un vehículo
- ¿Vas a viajar como pasajero? de otra persona auto
Este último caso sorprende a la gente. Supongamos que estás caminando por un estacionamiento o en bicicleta cuando te atropella un coche. En realidad no estabas en un coche. La cobertura de responsabilidad civil de tu póliza de auto aún puede ser la que te pagará. Página de peatones y bicicletas explora más a fondo esas afirmaciones.
Cómo saber si lo tienes
No tienes que adivinar y no tienes que llamar a tu agente para empezar.
Consulte la página de declaraciones. Se trata del resumen de una o dos páginas que acompaña a su póliza, y no del grueso folleto. Las compañías de seguros también lo publican en su cuenta online.
Busque una línea que diga “Motorista sin seguro”, “UM”, “UM/UIM” o “Daño corporal de un motorista sin seguro o con bajo nivel de cobertura”.”
Al lado de esto verás una de tres cosas: un par de números como 25/50, lo que significa $25.000 por persona y $50.000 por accidente; la palabra Rechazado; o un punto y coma.
Si ves números, tienes cobertura. Escribe todas ellas. Si ves la palabra “Rechazada”, aún hay una razón para seguir leyendo.
Hay otras dos cosas que debes tener en cuenta mientras tienes la página abierta: comprueba si dice apilado o sin estirar, y verifique si los límites de su póliza de UM coinciden con los de su póliza de lesiones corporales. Ambos límites se explican a continuación.
“Rechazada” No Siempre Es El Fin De La Conversación
Florida no permite que una compañía de seguros elimine a UM de una póliza simplemente. El artículo 627.727 establece que UM debe estar incluida. A menos que el asegurado nombrado lo rechace por escrito.
La ley especifica cómo debe verse ese rechazo. La forma debe tener un encabezado. Tipografía de 12 puntos en negrita. Tiene que comenzar con una advertencia: “Están votando para no adquirir ciertos seguros valiosos que les protegen a ellos y a sus familias…”
Si el asegurador utiliza el formulario aprobado y lo firma, la ley lo considera una negativa voluntaria y bien fundamentada. La ley establece que esta presunción es concluyente.
La misma regla se aplica a la selección más bajo Los límites de UM. Por defecto, tus límites de UM deberían ser al menos iguales a los límites de lesiones corporales que hayas comprado. Para tener menos límites, se requiere el mismo tipo de consentimiento por escrito.
Esto es importante porque si ocurrió una rechazo válido o no es una cuestión Una pregunta sobre la documentación. Así que vale la pena que alguien examine el archivo real en lugar de aceptar la afirmación de que “lo rechazaste”.
No prometemos un resultado. La mayoría de las veces la documentación está en orden. Pero la pregunta no cuesta nada de preguntar, y ha resultado importante en casos reales.
Cobertura con y sin agrupamiento
Si usted tiene asegurado más de un vehículo, esta opción cambia la cantidad de dinero que le queda disponible.
| Opciones | Tres coches por $50.000 cada uno significa... |
|---|---|
| Enjardinado | Los límites se suman: $150,000 disponible para un solo accidente |
| No apilado | Un conjunto de límites independientemente del número de vehículos: $50,000 |
Los seguros sin agrupaciones son más baratos, por lo que muchas personas los adquieren sin darse cuenta de que lo hicieron. La ley de Florida permite esa opción. El texto de la póliza lo explica: la cobertura para dos o más vehículos “no se suma para determinar el límite de cobertura de seguro disponible”.”
¿Cuál es la mejor opción para usted? Esa pregunta corresponde a su agente de seguros, no a nosotros. La mencionamos solo porque, tras un accidente grave, a menudo es el único factor que determina si la reclamación cubre lo que le sucedió.
La regla de los 30 días que puede eliminar su reclamación de UM
Supongamos que el conductor responsable tiene una póliza pequeña, por ejemplo de $10.000, y su compañía de seguros le ofrece el límite máximo. Es dinero real, tiene facturas acumuladas y firmar un contrato parece la decisión más lógica.
Pero si ese acuerdo no cubre todas las pérdidas que usted sufrió, también tiene derecho a una reclamación por daño a un asegurado que no está cubierto por la póliza de seguro. Además, el artículo 627.727(6) del Código de Florida establece una norma para ese caso.
⚠️ Antes de decidirte, La notificación escrita del acuerdo propuesto debe ser enviada por correo certificado o registrado a cada aseguradora de conductores con bajo nivel de cobertura sobre el riesgo. Luego, su compañía de seguros de responsabilidad civil obtiene 30 días. Puede aprobar el acuerdo, o puede rechazarlo, proteger sus propios derechos y pagarle la cantidad que ofrezca él mismo.
Si no le das importancia a la notificación y lo pagas igual, podrías perder la reclamación de la UM por completo, y no solo reducirla.
No queremos que lo aprendas después de que ocurra. Antes de firmar cualquier documento de la compañía de seguros del otro conductor, pídale a alguien que lo revise. Ese único llamado es gratuito y es mucho más barato que la alternativa.
Mientras estamos en el tema del tiempo: Florida ahora te lo da dos años Desde el accidente hasta la presentación de la mayoría de las demandas por lesiones. Su propia póliza puede establecer su propio plazo para presentar una reclamación ante la UM. Ambos plazos son más cortos de lo que la gente espera. Nuestro guía sobre ¿Cuánto tiempo tardan en resolverse las reclamaciones? explora el resto de la línea del tiempo.
Una cosa que parece extraña acerca de las afirmaciones de UM
Una reclamación de UM es en contra tu propio empresa de seguros.
La gente considera eso incómodo y entendemos por qué. Ustedes han estado pagando estos primas durante años. Puede parecer una traición presentar una reclamación, o como si estuvieran haciendo algo que podría provocar su descalificación.
Compraste UM exactamente para este momento. Hacer la reclamación implica utilizar un producto por el que pagaste, al igual que utilizar tu seguro médico en el médico.
Al mismo tiempo, su compañía de seguros revisará su reclamo de la misma manera que cualquier compañía de seguros revisa una reclamación. Decidirá el valor de sus lesiones. También decidirá si el otro conductor fue realmente responsable de las lesiones.
La relación cambia de “mi empresa” a “la empresa del otro lado de este número”, y es útil saberlo al entrar.
Qué hacer a continuación
- Pulsa en la página de declaraciones y encuentre la línea de UM. Números, “Rechazada”, o en blanco.
- Rellate el accidente a tu propia compañía de seguros y abran ambos sus reclamos PIP y UM.
- Guárdense todos los recibos, notas de trabajo y fotografías. UM afirma que la decisión se basa en la prueba de los daños.
- No firme ningún documento de liberación ni acepte ninguna oferta de limitación. de la aseguradora del otro conductor antes de que se resuelva la cuestión del aviso de 30 días.
- Consulte su propia cobertura para el futuro, con tu agente de seguros, mientras esto te queda presente.
Preguntas que nos hacen la gente
¿Es obligatorio el seguro de automovilistas no asegurados en Florida?
No. Florida no exige que tengas cobertura de UM. Lo que exige la ley es que tu aseguradora la ofrezca y la incluya en tu póliza, a menos que la rechaces por escrito en un formulario aprobado. Solo son obligatorias las coberturas de PIP y responsabilidad por daños a bienes.
¿Estoy cubierto si me atropella un conductor sin seguro?
Tu póliza de PIP cubre tus primeros gastos médicos, independientemente de quién fuera el causante, hasta los límites establecidos en ella. Más allá de eso, depende de si tienes cobertura de UM. Si la tienes, puede cubrir los gastos médicos posteriores a la PIP, los salarios perdidos y el dolor y sufrimiento. Si no la tienes, las opciones son más limitadas. A veces se reclama contra el conductor responsable personalmente, y a veces otra parte comparte la responsabilidad. En cualquier caso, vale la pena consultar a alguien en lugar de asumir que todo está bien.
¿Qué no está cubierto por la cobertura para conductores sin seguro?
La cobertura de UM cubre lesiones corporales, no la propiedad. No reparará su automóvil, que es la cobertura por colisión o la responsabilidad por daños a la propiedad del conductor responsable del accidente. Además, generalmente no se aplica si el conductor responsable tenía una cobertura suficiente para cubrir los daños que sufrió usted, y tampoco paga por actos intencionales propios. Cada póliza tiene sus propias exclusiones, por lo que el lenguaje de la póliza es importante en cualquier reclamo.
¿Debería rechazar la cobertura para conductores no asegurados en Florida?
No podemos decirte qué comprar. Esa es una conversación para un agente de seguros con licencia, y la respuesta correcta depende de tu familia, tus activos y tu presupuesto. Lo que sí podemos decirte es lo que significa rechazar legalmente. Firmas un formulario aprobado por el estado, y la ley lo considera una decisión consciente y fundamentada. Si un conductor sin seguro te atropella más tarde, tu póliza propia no tiene cobertura para la cobertura de daño corporal.
¿Por qué hay tantos conductores sin seguro en Florida?
Hay varios motivos que se superponen. Florida no requiere cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, por lo que el nivel mínimo legal es bajo. Los precios son altos en comparación con los ingresos. El estado cuenta con una gran población estacional y transitoria. El resultado, según los datos del Insurance Research Council de 2023, es una tasa de no asegurados del 20,6%. Esto representa aproximadamente uno de cada cinco conductores y la séptima tasa más alta del país.
¿Cuál es la nueva norma de seguros en Florida?
En cuanto a los casos de accidentes ocurridos en 2026, los cambios más recientes no se relacionan con el PIP, que se mantuvo en vigor tras que el proyecto de ley 522 del Senado falleciera en la comisión en marzo de 2026. Los cambios de 2023 son más relevantes. Si usted tiene más de 50% años, no podrá obtener una indemnización por sus lesiones. Además, el plazo para presentar la mayoría de las demandas por lesiones se redujo de cuatro años a dos.
¿Tengo que informar a mi propia compañía de seguros antes de llegar a un acuerdo con el otro conductor?
Si el acuerdo no cubre completamente tus pérdidas y tienes una reclamación por un conductor sin seguro, sí. El artículo 627.727(6) del Estatuto de Florida requiere que cada aseguradora de conductores sin seguro reciba una notificación escrita del acuerdo propuesto por correo certificado o registrado, y otorga a esa aseguradora 30 días para responder. Resolver el caso sin dicha notificación puede arruinar completamente tu reclamación por seguro de responsabilidad civil, así que habla con un abogado antes de firmar.
¿No está seguro de lo que dice su póliza? Envíenosla.
Si tienes una página de declaraciones que no tienes forma de entender, ese es un lugar normal. Estos documentos no están escritos para la gente común.
Nuestra oficina de Orlando se ha ocupado de reclamaciones por lesiones y seguros en Florida desde 1997, y ayudamos a clientes en toda la zona central de la Florida y en el resto del estado. Díganos qué pasó Inglés, Español o Tiếng Việt, y explicaremos qué cobertura está disponible para usted. La revisión es gratuita y no hay presión para decidir nada en ese día.
Llamada (407) 999-0045 o envíenos un mensaje. También puede leer más sobre cómo gestionamos estos reclamos en nuestra Página de abogado de accidentes automovilísticos en Orlando. Estamos en 629 N Fern Creek Ave, Orlando, FL 32803, y realizamos visitas domiciliarias si usted no puede viajar.
Recursos relacionados
- ¿La Ley de No Falta en Florida eliminó el PIP? — Parte 1 de esta serie: qué paga PIP y la norma de los 14 días.
- ¿Cuánto tiempo tarda en resolverse un reclamo? — La cronología realista, incluyendo los gastos médicos.
- Guía del Informe de Accidente de Orlando — Cómo obtener su informe y corregir los errores que contiene.
- Accidentes de peatones y ciclistas — Orlando — Cuando la cobertura de UM se aplica fuera de un vehículo.
- Abogado de Accidentes Automovilísticos — Orlando y el centro de Florida — Cómo construimos y valoramos estas afirmaciones.
Referencias Legales Externas
- Ley de Florida § 627.727 — Protección para conductores sin seguro y con bajo nivel de cobertura (Legislatura de Florida)
- Ley de Florida § 627.736 — Beneficios del PIP (Legislatura de Florida)
- Datos + Estadísticas: Motociclistas sin seguro (Insurance Information Institute, citando datos del Insurance Research Council de 2023)
- Folleto para el consumidor: Seguro de automóviles (El Colegio de Abogados de Florida)
- Oficina de Regulación de Seguros de Florida
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